Cómo calcular los intereses de un préstamo personal: 3 métodos con ejemplos

Equipo de Kobra · 19 de octubre de 2026 · 7 min de lectura

Cuando prestas dinero, la pregunta que más te van a hacer es “¿y cuánto me queda de cuota?”. Responderla bien, a la primera y sin errores, depende de cómo calcules el interés. Hay tres métodos habituales y cada uno da un resultado distinto con el mismo capital y el mismo porcentaje. Aquí tienes las fórmulas y ejemplos resueltos con números redondos.

1. Interés total fijo

Es el método más usado entre prestamistas particulares porque se explica en una frase: “te presto 1.000 y me devuelves 1.200 en 10 semanas”. El porcentaje se aplica una sola vez sobre el capital, sin importar cuánto dure el préstamo.

Interés = capital × tasa ÷ 100
Cuota = (capital + interés) ÷ número de cuotas

Ejemplo

Prestas 1.000 € al 20 % de interés total, en 10 cuotas semanales.

• Interés: 1.000 × 20 ÷ 100 = 200 €
• Total a devolver: 1.200 €
• Cuota semanal: 1.200 ÷ 10 = 120 € (100 € de capital y 20 € de interés)

Ojo: como el interés no depende del plazo, alargar el préstamo abarata el coste para el cliente. Si cambias de 10 a 20 semanas con el mismo 20 %, ganas lo mismo pero tardas el doble en recuperar el dinero.

2. Interés mensual simple

Aquí el porcentaje es por mes y siempre sobre el capital inicial. Cuanto más dura el préstamo, más interés se paga. Es habitual en préstamos de varios meses.

Interés = capital × tasa mensual ÷ 100 × número de meses

Ejemplo

Prestas 1.000 € al 10 % mensual, a devolver en 3 cuotas mensuales.

• Interés: 1.000 × 10 ÷ 100 × 3 = 300 €
• Total a devolver: 1.300 €
• Cuota mensual: 1.300 ÷ 3 = 433,33 € (la última, 433,34 € para cuadrar los céntimos)

Si las cuotas son semanales o quincenales, primero conviertes el plazo a meses: 8 cuotas semanales son unos 1,85 meses (8 ÷ 4,33).

3. Cuota fija sobre saldo (sistema francés)

Es el sistema de los bancos. El interés de cada cuota se calcula sobre el saldo pendiente, no sobre el capital inicial. Al principio casi toda la cuota es interés; al final, casi toda es capital. La cuota se mantiene igual.

Cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)
C = capital · i = interés del periodo en tanto por uno · n = número de cuotas

Ejemplo

Prestas 1.000 € al 5 % mensual en 6 cuotas mensuales. Con i = 0,05 y n = 6, la cuota es de 197,02 €.

Intereses totales: 182,11 €. Con interés mensual simple al mismo 5 % durante 6 meses serían 300 €: el sistema francés es bastante más barato para el cliente.

¿Qué método elegir?

• Préstamos cortos, de días o semanas: interés total fijo. Es transparente y fácil de cobrar.
• Préstamos de varios meses con un precio “por mes”: interés mensual simple.
• Préstamos largos o importes altos: cuota fija sobre saldo. Es el más justo con quien va pagando y el que mejor se defiende si el cliente compara con un banco.

Sea cual sea, escríbelo y entrégale al cliente el calendario de cuotas antes de dar el dinero. La mayoría de los conflictos de cobro empiezan por un “yo entendí otra cosa”.

Errores frecuentes

• Decir “al 10 %” sin aclarar si es total o mensual. Son préstamos muy distintos.
• Redondear todas las cuotas hacia arriba: al final cobras de más y el cliente lo nota. Ajusta los céntimos en la última cuota.
• Cambiar las condiciones a mitad del préstamo sin dejarlo por escrito.
• Mezclar el recargo por atraso con el interés. Son conceptos distintos; lo explicamos en mora y recargos por atraso.

Este artículo explica cálculos, no es asesoramiento legal. En muchos países hay límites al interés que se puede cobrar y normas para quien presta dinero de forma habitual. Consulta la regulación de tu país antes de fijar tus condiciones.