Kobra
Mora y recargos por atraso: cómo calcularlos de forma justa
- La mora es el atraso en el pago; el recargo es lo que cobras por ese atraso.
- Fórmula habitual: importe vencido × % diario × días de atraso cobrables.
- Los días de gracia evitan cobrar recargo por un retraso de un día.
- Lleva el recargo separado del préstamo y déjalo pactado por escrito desde el principio.
Un recargo por atraso tiene un objetivo: que pagar a tiempo le salga más a cuenta al cliente que pagar tarde. No es una segunda fuente de ingresos. Si el recargo es desproporcionado, el cliente deja de intentar ponerse al día y pierdes más de lo que ganas. Así se calcula de forma clara y justa.
Las dos formas de cobrar un recargo
Porcentaje diario sobre lo vencido
Recargo = importe vencido × (% diario ÷ 100) × días de atraso cobrables
Días cobrables = días de atraso − días de gracia
Es la opción más proporcional: una cuota pequeña genera un recargo pequeño. Además, si el cliente hace un pago parcial, el recargo de los días siguientes se calcula solo sobre lo que sigue pendiente.
Cantidad fija por día
Recargo = cantidad fija × días de atraso cobrables
Es más fácil de explicar (“cada día de retraso son 1 €”), pero pesa igual en una cuota de 20 € que en una de 500 €. Funciona bien cuando todas tus cuotas son de importes parecidos.
Ejemplo resuelto
Una cuota de 120 € vence el lunes. El cliente la paga el sábado: 5 días de atraso. Tienes pactado 1 día de gracia, así que los días cobrables son 4.
| Condición | Cálculo | Recargo |
|---|---|---|
| 0,5 % diario | 120 × 0,005 × 4 | 2,40 € |
| 1 % diario | 120 × 0,01 × 4 | 4,80 € |
| 1 € fijo al día | 1 × 4 | 4,00 € |
| Sin días de gracia, 0,5 % | 120 × 0,005 × 5 | 3,00 € |
Días de gracia: por qué conviene tenerlos
Un festivo, una transferencia que tarda un día o un cobrador que no pudo pasar no deberían convertirse en un recargo. Uno o dos días de gracia eliminan casi todas las discusiones por atrasos “técnicos” y dejan el recargo para los atrasos reales. Lo importante es que el cliente sepa desde el principio cuántos días tiene.
Calcula la cuota, el interés y el total de tu préstamo con la calculadora de Kobra.
Buenas prácticas
- Pactarlo antes de prestar. Un recargo que el cliente descubre al pagar genera desconfianza y discusiones.
- Separarlo del saldo del préstamo. Así sabes cuánto se debe de capital, cuánto de interés y cuánto de recargo.
- Avisar antes de que empiece a correr. Un recordatorio el día anterior al vencimiento evita la mayoría de los atrasos. Tienes ejemplos en mensajes de cobro por WhatsApp.
- Saber perdonar. Condonar el recargo a un buen cliente que se atrasó una vez suele valer más que esos poco dinero. Hazlo de forma explícita para que quede registrado.
- Poner un límite. Revisa periódicamente los préstamos con recargos acumulados: si el recargo supera lo razonable, es momento de hablar con el cliente y renegociar, no de seguir sumando.
Este artículo explica cálculos, no es asesoramiento legal. Los recargos e intereses de demora pueden estar limitados por la ley de tu país y algunas cláusulas pueden considerarse abusivas. Consulta la normativa aplicable antes de fijarlos.
Kobra calcula la mora sola
Eliges porcentaje o cantidad fija y los días de gracia. Kobra calcula el recargo de cada cuota cada día, lo separa del saldo y te deja condonarlo con un toque.
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